Jak pracovat s cíli v našem finančním plánu?  

V minulém článku jsme si vysvětlovali, co to vůbec finanční plán je, jak si jej sestavit a k čemu nám slouží. Nyní si pojďme detailněji probrat, jak správně definovat svoje cíle ve finančním plánu, protože to je jeden z nejdůležitějších kroků, ne-li dokonce ten nejdůležitější.

Vybíráme velké a strategické cíle, nikoli malé a opakující se

Finančním plánem neřešíme malé cíle, které se opakují jako je třeba každoroční dovolená za 40 000 Kč. Takový cíl si vyřešíme snadno tím, že si necháme peníze na běžném účtě a nebudeme na ně sahat.

Do finančního plánu zahrnuje cíle velké, strategické, které chceme splnit jak v kratším, tak i delším horizontu. Běžně lidé řeší cíle typu, kdy a jak bydlet, jak našetřit dětem na studia nebo jak jim pomoci s bydlením, kolik financí potřebuji na spokojený důchod apod.

Některé cíle jsou poměrně jasné. Chceme bydlet v rodinném domě, za 7 let a potřebuji 8 milionů. Také chceme zajistit děti, které možná ještě nemáme nebo teprve čekáme. Zde cíl není zase tak jasný, že? Nevíme kolik dětí budeme mít a zda budou chtít studovat vysokou školu. Jedno ale víme. Rozhodně nechceme děti dostat do situace, kdy by bylo jejich vzdělání ohroženo. Raději si peníze připravíme.

Jaké cíle se často ve finančním plánu řeší?

Asi nikoho nepřekvapí, že jeden z nejčastějších cílů, které finanční poradci se svými klienty řeší, je téma bydlení. A nemusí to být jen pořízení si nového rodinného domu nebo bytu, ale často se v plánu řeší také rekonstrukce stávající nemovitosti, různé úpravy, rozšíření apod.

Dalším tématem je zajištění na důchod neboli renta. Lidé si čím dál tím více uvědomují, že státní starobní důchod jim nemusí vystačit na živobytí a budou se muset spolehnout na své vlastní rezervy a úspory. Chtějí mít jistotu, že budou mít dostatek financí, i když nebudou moci nebo nebudou chtít pracovat.

Studium dětí patří také mezi časté cíle, především u mladých rodin, které mají ještě malé děti nebo dítě teprve čekají. Kumulují jim peníze na kroužky, koníčky, studium na vysoké škole apod.

Další cíle jsou pak velmi individuální. Může to být nové auto, nákladná dovolená, bazén na zahradě, pořízení si chaty,…

Existuje při sestavení plánu nějaké riziko?

Ano, jedno riziko tu je. Mnozí si mylně myslí, že se jedná o pokles hodnoty investice nebo volatilita, ale není tomu tak. Rizikem je nedosažení vytyčených cílů. A také to, že si cíle stanovíme příliš velké nebo budeme mít málo financí.

Dalším rizikem je inflace, která znehodnocuje peníze. Proto byste měli vždy dobře zvažovat, jaký finanční produkt si vyberete. Třeba zajištěný fond, který garantuje vrácení vámi vložených peněz, nemusí být vhodnou investicí z hlediska finančního plánu. Proč? Může výrazně ztratit vůči inflaci.

A samozřejmě jsme tu my. My, kteří jsme dalším rizikem. Rozhodneme se, že si cíl splnit chceme, ale poté k němu nedojdeme a cestu vzdáme. Nebo se nám stane, že přijdeme o práci, nevyplatí nám bonus nebo bude potřeba opravit auto.

Finanční plán zahrnuje i ochranu majetku a zdraví

Jestliže máte jasno v tom, čeho chcete dosáhnout a co si chcete pořídit, měli byste také zvážit, jak můžete ochránit váš majetek a sebe. Cíle si totiž budete chtít splnit, i když se třeba zraníte a nebudete moci pár měsíců pracovat nebo když dojde k poškození vašeho domu a vy budete muset řešit opravy.

Proti těmto situacím se můžete bránit, a to prostřednictvím pojištění majetku, odpovědnosti, pracovní neschopnosti, invalidity a úmrtí apod. Mějte na paměti, že pojištění uzavíráme hlavně z toho důvodu, abychom se nedostali do vážných finanční potíží v případě, že se nám něco stane. Neuzavíráme ho proto, abychom měli dobrý pocit, že když se nám něco stane, dostaneme za to peníze. Nedoporučujeme pojišťovat události, které mají na vás a vaši rodinu malý finanční dopad. Takové peníze můžete využít smysluplněji, a to například pro budování železné rezervy, kterou můžete využít i v případě, že se vám zrovna nic nestane.

V těchto situacích je určitě vhodné vyhledat finančního poradce, který vám pomůže nejen udělat si pořádek ve vašich cílech, ale také bude částečně myslet za vás – na vaše rizika, na možné hrozby – a navrhne vám takový finanční plán, který má smysl, je splnitelný a bezpečný.